Investicinis gyvybės draudimas

Virgilijus Lukošius

2010 12 21

Investicinis gyvybės draudimas su vienkartine įmoka

Investicijos, draudimas, lengvatos…

Kiekvienam asmeniui, o tuo labiau investuojančiam, naudinga gerai išstudijuoti investicinio gyvybės draudimo sąlygas bei lengvatas ir nuspręsti ar nėra jam tinkamų instrumentų investuoti arba legaliai susimažinti mokesčius. Sumokėtoms gyvybės draudimo įmokoms taikoma gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata, t.y. pasibaigus kalendoriniams metams, draudėjas turi teisę iki gegužės 1 d. deklaruoti ir susigrąžinti GPM nuo sumokėtų gyvybės draudimo įmokų. Nors šiuo metu GPM sumažintas iki 15 % ir didumo požiūriu tai nėra taip patrauklu, kaip tuo metu, kai mokestis buvo 30 %, tačiau vis tiek juk tai yra lengvata ir pinigai. Neužmirškime, kad GPM lengvata taikoma ne daugiau kaip 25 % per metus gautų apmokestinamųjų pajamų.


Draudimo įmokos šiuo atveju suprantame kaip investicijas. Investuotojui svarbu, kad investicinio gyvybės draudimo daugeliu atvejų galimas operatyvus nemokamas investavimo krypčių keitimas. Investuojant į investicinius fondus dėl mokėtino GPM neišlaikius fondo 1 metus ar nuskaitomų komisinių mokesčių tai nebūna taip paprasta atlikti. Gal tai kai kuria dalimi ir psichologiniai dalykai, bet vis tik turi didelę reikšmę investuotojui priimant sprendimą. Aišku, jeigu tu “tikrai žinai”, kad rinkos kris - tai turi priimti atitinkamą sprendimą. Klausimas tiktai vienas – kada tu tą “tikrai žinai”? Investicinio gyvybės draudimo atveju keitimus psichologiškai atlikti yra daug lengviau. Iš kitos pusės – toks investavimo būdas gali būti patogus spekuliacinį polinkį turintiems asmenims, tik jiems būtų reikalingas platus investicinių fondų ar krypčių pasirinkimas. Kitas dalykas vertas atskiros analizės – ar investicinio gyvybės draudimo grąža dėl to nenukenčia?


Šiame straipsnyje mus domina investicinis gyvybės draudimas su vienkartine įmoka, kai draudimo išmoka paprastai siekia 1 Lt, t.y. numatomas pakankamai aktyvus investavimas, kuris nebūtų siejamas su tradicine gyvybės draudimo samprata. Papildomos gyvybės draudimo sąlygos gali vilioti, bet reikalauja papildomų ir nemažų rizikos draudimo mokesčių. Bet čia jau atskira tema. Norint, kad galiotų GPM lengvata draudimo sutartis turi galioti, o atitinkamai ir investicijos turi būti išlaikomos 5 ar 10 metų (tam tikrais įstatymo numatytais atvejais – labiausiai palanku jauniems iki 26 m. ar vyresniems virš 55 metų išmokų gavėjams). Reiškia kiekvienas asmuo turi įvertinti savo sąlygas – ar tai jam tinka?


Kai kurių specialistų nuomone, investicinis gyvybės draudimas nėra geriausias būdas investuoti. Gyvybės draudimas turėtų būti atskirtas nuo investavimo ir investuoti reikėtų ne per investicinį gyvybės draudimą, o per tam skirtus investicinius produktus (obligacijas, investicinius fondus). Iš dalies teisinga, kad dviejų produktų suplakimas į vieną paslepia realias investuotojo sąnaudas ir paprastai jas padidina, o tada investuotojui sudėtinga palyginti investicinę naudą. Tačiau kitų specialistų nuomone, turintiesiems laisvų lėšų verta galvoti ir apie investavimą į gyvybės draudimą, kaip į vieną iš investavimo sričių. Be abejo, renkantis draudimo kompaniją reikia neskubėti, gerai jas išanalizuoti, nes net ir investuojančių į tuos pačius regionus draudimo kompanijų rezultatai gerokai skiriasi nei investuojančių į nekilnojamą turtą.


Analogišką darbą dėl mokesčių lengvatų, tarpininkų pasirinkimo ir apsisprendimo ar kaupti investuojant, reikėtų atlikti ir su antros bei trečios pakopos pensijiniais fondais. Orientuojantis vien į kaupimą trumpuoju laikotarpiu dažnai palankiau rinktis investicinį gyvybės draudimą, tačiau ilguoju – pensijų kaupimą. Analizė gal ir bus bevertė, jei politikai nuspręs nacionalizuoti pensijinius fondus, tačiau juk niekas nežino –  ar taip bus?

Investicinio draudimo tarpininkai


Žemiau pateikiamos tarpininkų, dalyvaujant investiciniame gyvybės draudime, sąlygos. Duomenys tikrinti 2010 m. gruodžio mėn. 15 d. ir laikui bėgant gali būti pasikeitę. Pasirinkti įvairūs rodikliai, aktualūs investiciniam gyvybės draudimui – investavimo kryptys, jų keitimo galimybės, minimali investavimo suma, mokesčiai ir komisiniai. Pažymėtina, kad pirkimo/pardavimo komisiniai nėra vienintelis kriterijus atsirenkant geriausią tarpininką. Čia ko gero labai svarbu jų visuma ir tos visumos aktualumas konkrečiam asmeniui.

Lietuvoje investiciniu gyvybės draudimu užsiima šie tarpininkai:
-    Swedbank Life Insurance SE Lietuvos filialas (per Swedbank)
-    AB SEB bankas
-    Mandatum Life Insurance Baltic SE Lietuvos filialas (su Danske banku)
-    UAB DK “PZU Lietuva”
-    AB “Ergo Lietuva gyvybės draudimas” (dalinai su DnB NORD banku)
-    UAGD ir PB “Aviva Lietuva”
-    UAB “Bonum Publicum” (su UAB “Ūkio banko investicijų valdymas”)
-    Compensa life Viena Insurance Group Lietuvos filialas


Renkantis tarpininką tarp kitų veiksnių, reikėtų atkreipti dėmesį į jo patikimumą, siūlomų investavimo krypčių kiekį, draudimo išmokos išmokėjimo sąlygas, aptarnavimo internetu kokybę bei kitas sąlygas. Internetiniuose puslapiuose tarpininkai aktyviai reklamuoja savo paslaugas, pateikia kitas įvairias sąlygas. Ten kur yra skaičiuoklės, reikėtų jomis pasinaudoti, kiekvienoje taikant tas pačias sąlygas.


Atkreiptinas dėmesys, kad nėra pateikiama suvienodintų sąlygų, tad vartotojams, šiuo atveju investuotojams, yra gana sunku tiksliai įvertinti siūlomas sąlygas. Draudikai taiko skirtingus mokesčius, o taip pat tuos pačius mokesčius, tačiau skirtingais pavadinimais, vieni labiau apmokestina įmokas, kiti – sukauptą kapitalą. Valstybinės priežiūros institucijos matyt šiais klausimais dar visiškai nesidomėjo, nors mokesčius už draudimo įmokas valstybei kiekvienas apsidraudęs sumoka per tarpininkus.


Žemiau pateikiama keletas informacinių lentelių, susijusių su investiciniu gyvybės draudimu.

 Investicinio gyvybės draudimo investavimo kryptys

Tarpininkai

Investavimo kryptys

Minimali suma
Swedbank virš 33 (Investicinių fondų portfelis - Swedbank Investment, Franklin Templeton, East Capital, T.Rowe Price, JPMorgan) 15.000 Lt
SEB  16  (SEB, HSBC - atsargaus, subalansuoto ar ilgalaikio investavimo, įvairių obligacijų ir akcijų) 5.000 Lt
SEB VIP 20 (SEB, HSBC - pageidaujantiems aktyviai investuoti) 20.000 Lt
Mandatum Life  11 (Danske, Sampo, Mandatum life) 7000 Lt, apskaitoma Eur
PZU Lietuva (būtinas gyvybės apdraudimas 10000 Lt) 13 (BNP Paribas, Nordlux) 10000 Lt, dalis apskaitoma Eur
Ergo Lietuva (tik kaip periodinis investavimas) 8 (MEAG ir Trigon fondai)   400 Eur (pervedama iš Lt oficialiu kursu)
Ergo Lietuva (DnB NORD klientams) 24 (Perspektyvus investicinis gyvybės draudimas - East Capital, Skagen, FIM, Carlson, MasterFund, Target Click) 1000 Eur (pervedama iš Lt oficialiu kursu)
Aviva  18 (Aviva Investors grupės kryptys -  vietinė, Euro, tarptautinė, pasaulio, be to siūloma IGD “Saugi investicija” - “Naujieji horizontai” su BNP Paribas) 10.000 Lt
Bonum Publicum 14 (valdo “Ūkio banko investicijų valdymas”) nenurodyta, apskaitoma pervedant iš Lt oficialiu kursu 
Compensa life  15 (Alfred Berg, BNP Paribas, Fortis, Evli) 1.000 Lt

 

 Investavimo (investing) įmokos mokestis ir investavimo krypčių keitimas

Tarpininkai Įmokos mokestis Keitimo galimybės Papildymai
Swedbank 2,4 % iki 100000 Lt, bet nemokamai ir neribotai nuo 1000 Lt
ne < 24 Lt
SEB  5 % nuo įmokos nemokamai ir neribotai per 5 dienas neribojama
SEB VIP 3 % nuo įmokos nemokamai ir neribotai per 2 dienas neribojama
Mandatum Life  kai > 10000 Lt - 5 %, kita skalė nuo 7 % iki 2,5 % kai virš 1 mln. Lt 4 kartus per metus nemokamai, po to 50 Lt neribojama
PZU Lietuva  5 % nuo įmokos 1 kartą per metus nemokamai, po to 5 %, bet ne > 200 Lt nenurodyta
Ergo Lietuva (tik kaip periodinis investavimas) 2 % įmokos bei sutarties sudarymo mokestis pirmais metais 50% nuo įmokų, bet ne > 500 Eur 4 kartus per metus nemokamai min 25 Eur
Ergo Lietuva (DnB NORD klientams) 5% galima,bet jei keičiasi fondų valiutos 0,3 % nuo 150 Eur
Aviva 3 % nuo įmokos, virš 1 mln. Lt – 0 %  1 kartą per metus nemokamai, po to 20 Lt nenurodyta
Bonum Publicum 6% 2 kartus per metus nemokamai, po to 35 Lt nenurodyta
Compensa life  6% 4 kartus per metus nemokamai nenurodyta

 

Investicinio draudimo mokesčiai

Baziniai IGD mokesčiai: tai sutarties sudarymo mokestis (dar vadinamas pradiniu mokesčiu), draudimo sutarties administravimo mokestis, investicijų administravimo mokestis ir įmokos ar įmokos keitimo mokestis. Taip pat dar yra ar gali būti taikomas mokestis už sutarties nutraukimą, investicinių krypčių keitimą, rizikų (sveikatos, ligų ir pan.) mokestis ir atskirai aptariama kokiais atvejais išmokamos dalinės išmokos. 

 

Tarpininkai Mėnesinis aptarnavimo mokestis Nutraukimo mokestis Sutarties keitimo mokestis* Dalinis išmokėjimas
Swedbank 0,05 %, 0,50% 40 Lt 0,50%
 plius 7 Lt (5 metus) (5 metus)
SEB  10 Lt, be to 0,34 % nuo pirmų 12 mėn.  įmokų nėra 20 Lt galimas atskirai suderinant
SEB VIP 10 Lt nėra 20 Lt turi likti ne < 20000 Lt
Mandatum Life  6 Lt + 0,6/0,9 % 200 Lt 25 Lt 200 Lt
PZU Lietuva 8 Lt ir 0,1 % investicijų vertės 5 % bet ne > 100 Lt 10 Lt 5 % bet ne > 100 Lt
Ergo Lietuva 0,03% 1% 30 Lt 100 Lt
Ergo Lietuva (DnB NORD klientams) 1,2 % metinis  2 % bet ne > 100 Eur 0 Lt galimas ne > 50 % ir mokant 2 % atsiimamos sumos
Aviva 1-2 % metinis nuo 3 % pirmais iki 1 % penktais metais 50 Lt 50 Lt
Bonum Publicum 7 Lt plius 0,0625-0,105 % investicinio atidėjimo  po garantinio laikotarpio 0 % iki tol 5 % bet ne < 50 ir ne > 100 Lt 20 Lt 5 % bet ne < 50 Lt ir ne > 100 Lt
Compensa life  0,05 %, bet ne < 8 Lt 50 Lt 20 Lt 40 Lt

 * sutarties keitimo mokestis – tai tik sąlygų pakeitimas, o už įvairius veiksmus (sustabdymas, laikotarpio trumpinimas, dublikatai ir pan.) numatomi atskiri mokesčiai.

Tinklalapyje pateikta informacija nėra siūlymas pirkti ar parduoti bet kokius finansinius instrumentus. investicijos.net neatsako už informacijos tikslumą bei teisingumą, taip pat už bet kokius trečiųjų asmenų sprendimus ar veiksmus, padarytus remiantis tinklapyje pateikta informacija. Griežtai draudžiama investicijos.net paskelbtą informaciją platinti be raštiško sutikimo.